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夫妻如何談錢說愛?

夫妻如何談錢說愛? 文◎陳敏莉(作者為CFP認證理財規劃顧問)
文章出處:靈糧季刊2018年 冬季號 理財心學堂專欄 在教會婚禮中,幾乎每一對新人都會引用創世記二章24節的經文:「因此,人要離開父母,與妻子聯合,二人成為一體。」勉勵或是提醒自己從此要離開父母、與配偶合而為一。但是,回到現實生活,從「討論拍婚紗照要洗幾組?」到「辦喜宴要在餐廳還是飯店舉辦?男方要不要準備聘金?婚後要住在哪裡?先買房、還是先租屋?住市區、還是郊區?」諸多生活上的選擇,馬上考驗(準)夫妻之間的關係與溝通。 這些議題除了反應彼此價值觀的差異,也都跟金錢脫不了關係。因此,教會在婚前輔導課程的測驗(Prepare & Enrich)中,都有一個測驗項目是關於「財務管理」。進入婚姻後,金錢議題挑戰更多,「各種帳單誰付?財務要不要彼此透明?誰負責儲蓄?買房登記誰的名字?父母孝養金該給多少?小孩的衣服玩具要買新的,還是用二手的?」眾多生活議題幾乎都與金錢有關。因此,如果夫妻無法在財務管理上邁向合一,恐怕很難在身心靈上真正合一,建議每對夫妻在談情說愛的同時,得先懂得如何談「錢」說愛!
要在婚姻中談錢說愛、實踐合一,認清並實踐以下重點將大有助益: 一、財務透明、共同討論 •婚前,你們了解彼此金錢觀的差異嗎? •你知道配偶的銀行帳戶、財務狀況嗎? •你們有一起討論家庭理財目標的優先順序嗎? •你們有共同規劃財務、兩人一起做決定嗎? 我們在談個人理財規劃時,鼓勵大家要記帳並清楚個人的財務狀況。夫妻既然要合一,當然也要了解彼此的財務狀況,即便管理上是交給其中一方負責,但是,第一步必須願意透明敞開彼此的財務,這是不讓仇敵有縫隙可鑽的最佳作法。要達成這個目標,必須小心來自傳統文化和原生家庭負面經驗在我們身上形成的不安全感,這種謊言會攔阻我們向配偶敞開和透明。例如:「女人要有私房錢保護自己」、「男人千萬不能把荷包完全交給老婆打理。」 婚前談「情」說「愛」好浪漫!婚後談「錢』說「愛」,提到柴米油鹽醬醋茶,談錢很可能就變得好困難!為什麼這麼困難?因為通常婚前兩人差異是彼此吸引的主要因素,舉例來說,男生看女生溫柔賢淑內向省錢,心中相信,她以後一定可以幫我在花錢時踩煞車、多存錢。女生看男生出手大方願意搞浪漫,心中覺得備受寵愛的幸福。但是這樣的組合等到婚後,當先生繼續搞浪漫,經常帶家人出去吃館子、旅遊,勤儉持家的太太卻可能不斷提醒先生要省…

媒體訪談

信傳媒
機不離身!你幫你的「第二生命」iPhone買保險了嗎?

信傳媒 2017.11.9
撰文者陳怡樺
https://icreate.tw/news/detail/90


Smart智富月刊
熟齡族規畫》45歲前要進行投保、投資
長期照顧險+現金流 完整保障老後生活
特別企劃Smart月刊2017.10.27
撰文者林 竹
https://wealth.businessweekly.com.tw/m/GArticle.aspx?id=ARTL000106632


遠見雜誌
暖退休不是夢~安穩退休 3〉專人規劃理財
服務勤、專業夠 從證照了解理財顧問強項
文 / 副總編林讓均 2017.10.02
https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40338

防超跑剋星

網路上盛傳一則笑話:老婆打電話說:老公我在高速公路撞到一台Mark有長一對翅膀的車 老公:喔⋯人沒事吧?那是mini,我們車的保險可以賠 老婆:老公mini中間還有個B呢 (電話聲)嘟⋯嘟⋯嘟⋯嘟⋯ 老婆再回撥⋯您撥的電話已關機。 附上了一張照片,一台Toyota停在高速公路路肩,左前方停著一台右後保險桿撞爛的賓利。 文中對話網民看來或許詼諧,但事主內心應該在淌血。
記得前陣子新聞上也有報導, Suzuki國道撞2台歐系超跑,肇事撞超跑的是一名20歲鈴木車主,光賠法拉利和馬莎拉蒂維修費就直逼台幣500萬。 這類新聞履見不鮮,撞到超跑雖慘,但是萬幸人沒事,更糟的是若是同時有人員傷亡,那更是雪上加霜了。
幾年前印象很深的一則新聞,車禍造成對方下肢癱瘓賠償創三千萬天價,報導如下: 檳榔西施開車從後方撞上騎機車的年輕女會計,造成人車倒地,機車全毀,女子脊髓損傷。術後下半身癱瘓、大小便失禁,終身要包尿布,而且只能靠輪椅代步,喪失勞動能力。法官衡量被害人的年齡,以及喪失勞動能力、請看護費用、醫療復健等,判處需賠償三千一百多萬,創下車禍賠償天價。被害人本身還年輕,算到退休的時間還很長,看護費用要算到女性平均年齡為八十一歲。試想,撞的若是一位年輕醫師,則喪失勞動力的部分賠償估算可能更可觀! 風險無處不在,一般人除了保人身風險如壽險,意外險,醫療險,財產風險也日漸受重視,如車險,火險,地震險。以上大多是損害發生後對自身經濟損失的補償,但是常忽略一塊就是當發生侵權行為時要賠償別人的部份,這部份的風險叫作責任風險,通常發生在車禍造成第三人財務或人員傷亡時,若您有規劃責任風險,可能就是你的保命符。
一般民眾投保車險,除了強制汽車責任險,通常會為愛車投保車體險,但開車上路若是不慎撞到超跑,或造成人員傷亡,巨額賠償恐怕就是您的惡夢了,所以強烈建議一定要加保任意車險第三人責任險,甚至多保一張「超額責任險」,責任風險就可以轉嫁給保險公司。
現今民眾求償意識提高,國內車禍死亡案件的和解金額動輒400到500萬元。以強制車險的保額來看,每一個人傷害醫療最高20萬元、死亡及殘廢最高200萬元保額,保障恐不足夠,而且並無財產損失的補償,所以「任意第三人責任險」及「超額責任保險」可彌補強制險保額不足及無財損保障的缺口, 是民眾購買車險所必須考量的。

如何當個快樂銀髮族?

Money/CFP聊天室
撰文:駱潤生(CFP認證理財規畫顧問)
人口老化是全球趨勢,台灣老化速度更是驚人,2017年2月,台灣老年人口已首度超越幼年人口。此外,老後貧窮的現象也席捲全球,如日本「下流老人」現象,很多年輕時月薪不錯的中產階級,原樂觀認為能舒適地安度下半生,卻因老本不夠,到了晚年過著清苦的生活。
不幸的是,有學者指出,台灣的問題可能更大!原因是台灣中高齡者的勞動參與率相當低,早早退出勞動市場,累積的工作年資短,能領的社會保險如勞保及勞退自然少,加上台灣年金系統相較日本等先進國家更為薄弱,老後貧窮的危機更甚。
為了避免自身陷入以上狀況,必須提早未雨綢繆。雖說退休金的準備不是一蹴可幾,但就現狀而言,不論你是即將退休,或是已經退休,正確的理財觀念都是銀髮族能否安享晚年的重要基石。
內政部調查,台灣65歲以上老人對未來生活最擔心的3件事,依序為健康,經濟,失能。關於健康,預防勝於治療,平時宜多注意飲食,運動及定期健檢。若是生病了,甚或發生失能、失智等狀況,這時除了醫療費用,更大的花費是長期照顧的開銷,這部分可以及早透過保險將風險轉嫁出去。
經濟方面,除了仰賴社會保險,不足的部分要靠自己的積蓄來支應,這時資金的安排與配置就非常重要。想創造穩定的退休金來源,可以透過多元配置,如購買年金保險、類全委保單、高配息績優股、高評等公司債券或政府債券等,來產生穩定的現金流。很多持有房產而無足夠現金的銀髮族,也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。
至於失能照顧的問題,若你已事先對此做足準備,比如買了保險或是有足夠退休金可支付,這時會擔心的就是這筆費用是否會被專款專用在自己身上,若能事先安排規畫信託,就不用擔心。
除了以上3點,還有3件事要提醒退休族:不要急著把房子等資產過戶或贈與給小孩,其實給孩子最棒的禮物就是不要依靠他們。‚過度強調保本高報酬,且自己看不懂的商品很可能有詐,須慎防。ƒ提供小孩買房、創業資金,或是借錢給親友,替人作保等,都很可能會影響到退休金的安全。
另外,及早培養退休後的興趣,如旅遊、作公益,並維持與一群志同道合的老友往來等,都是當一個快樂銀髮族不可或缺的條件。

單身保單

近年來,單身浪潮席捲全球,各國單身人口比例逐漸提高,包括大陸、南韓以及台灣。根據內政部統計,截至106年底,全台25歲至39歲的適婚族,有將近300萬人未婚,40歲以上至百歲人口也有128萬人未婚,不婚現象越來越明顯。
享受一個人的生活固然很好,但根據內政部另一項數據顯示,近年來隨著醫療水準、生活品質提高及運動風氣盛行,國人平均壽命長期呈現上升趨勢,106年國人平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,皆創下歷年新高,甚至高於全球平均水準,顯示國人已越來越長壽。
在平均壽命來越長,不婚現象卻日趨嚴重的社會,對單身族群而言,很可能從年輕時的「單身貴族」變成「下流老人」。因此,老年生活該如何規畫,將成為年輕單身族群的重要課題,無論未來單身與否,應提前作好風險準備,才能為自己預約一個無憂的老年生活。
台灣理財規劃產業發展促進會秘書長,也是國際認證高級理財規劃顧問(CFP®)駱潤生表示,人生每個階段有不同的責任與風險,當下規劃的保險重點也不同,因此他分別針對人生三個不同時期規劃,才能發揮最大的保障功能。
年輕階段
這階段的單身族群因剛出社會,在收入有限且血氣方剛較易從事較高風險性活動下,一張意外險是必備的。若有騎乘交通工具,除了必保的強制險外,建議可加強駕駛人傷害險,尤其是第三人責任險,否則賠人家的最貴,不要因此讓人生倒退好幾年。
醫療險部份,在預算有限的情況下,有個簡單的評估原則,「保近不保遠,保大不保小」,意思是先照顧到時間較近可能會發生的風險,而不要為了顧時間較久才會發生的風險時,因資源分配不均,而讓近的風險保額不足、遠的也不夠。
舉例來說,為了買相對保費較貴的終身型醫療險,因預算不夠,而犧牲保額,使自己暴露在保障不足的風險中。因此建議先保定期醫療、實支實付險等,加強當下的保障。
另外,若心有餘力且擔心雖然發生頻率可能不大,但是發生了就無法承受的風險,如八仙塵爆這樣的事件時,建議可以加保一張能長期每月給付你一筆錢的失能扶助險。
失能扶助險屬於類長照險,一旦啟動,理賠時間最長可達50年,且通常都有豁免保費,若不幸發生意外或生病,即可免繳保費。
青壯年階段
這階段的單身族群,經過一段工作時間經濟條件比較好,可以趁身體還健康開始補足一些「一次性給付」的醫療保險,如重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險等,因為若不幸罹患重病,動輒數十萬、數百萬元的醫療費,加上工作可能被迫中斷,經濟…

為何您須要CFP®?

駱潤生106/09/08
常有人問我什麼是CFP®?為什麼要找CFP®認証理財規劃顧問來諮詢規劃?我通常會舉以下的兩個例子說明。 記得結婚那年,為了要讓老婆住的舒服體面些,有了將家中老屋重新裝潢的想法。剛巧那陣子職涯轉換,有些空檔,跟著做建築的鄰居跑幾個豪宅裝修案子,懂了些皮毛,也認識了工班,便興沖沖的打算自己來當設計師,想說既能符合自己美感要求,又能節省請設計師的成本。買了一堆裝潢書籍回家,開始了自宅裝修DlY。 當工人拿瑯頭將家中牆面敲了個大洞,惡夢開始了,往後所有工班都追著問你接下來要幹麻,尺寸多少,工班順序,要用什麼材料,細到連門把,鎖片都要自己找,自己決定..搞到最後,不但工期延宕,預算一直追加,完成的成品也不如人意,後悔當初為了省預算而沒請設計師協助。
另一個例子,以前生病時為了省事,會去藥房買成藥,有時也聽信銷售人員的建議,買些過度強調療效小藥廠的藥。但通常對病情沒有幫助,甚至更嚴重。直到認識了家醫科的醫師朋友,而接觸到"預防重於治療"的預防醫學理念,才認知到找一位好的家庭醫師為健康把關的重要。 其好處如下: 1.固定的家庭醫師可協助 平時的健康維護和一般疾病診療。萬一罹患重症需要轉診大醫院,便可以提供平時診斷資料,做為重要參考。 2.能因個人體質或過去病史而提供個人化健康醫療服務,勝過頻繁換醫院或醫師。 3. 專精於第一線未分化疾病的診療,願意花費更多時間去尋找病源並加以適切的解決。 4. 提供廣度的跨科別診療與健康照護,給病人統合性健康醫療照護。 5.重視健康教育與醫療諮詢,能在健康促進與疾病防治上發揮綜效。
而一個有經驗的CFP®就像家庭的財務醫師,能協助您: 1.能在平時協助您做好收支,信用,風險,資產配置等管理及購屋,子女教育,退休等計劃。必要時也能整合法律,稅務,信託,投資等專業資源提供服務,解決您擔心的家庭財務問題。 2.能依個人理財屬性及需求給予適切的統合建議。免於多方尋求不同金融機構及琳瑯滿目的金融商品。 3.CFP®會就您的財務目標,人生觀,價值觀,金錢觀,及所擔心的事等做深度的了解,而提出適切的方案。 4.頭痛醫頭,腳痛醫腳,但通常頭痛不是頭有問題,腳痛不是腳出狀況,CFP®能用整體的角度,去釐清問題並整合資源協助。 5.通常理財失敗是因觀念及習慣,理財先理心,CFP®能擔任財商教育的第一線教練。

投資可以很簡單~

駱潤生CFP 因為工作的原因,常會參加一些座談會及講座,為的是要學習新知吸收資訊,保持對市場的觸覺。一般投資理財類講座大多會針對國際局勢,總體經濟,或產業趨勢方面來做分析。最近聽了一場知名私人銀行提供新服務的講座,是針對正確投資觀念來說明。其中一些簡單而重要的觀念很值得分享。 1,依據財務目標而設定投資計劃 很多人投資是為了賺錢,聽起來是理所當然。但是賺了錢用來做什麼,就可能不那麼明確了。所以投資是要配合人生不同階段的財務目標來做計劃的。例如剛出社會的年青人可能有一些階段性目標,例如5年後存結婚基金50萬,10年後購屋頭款300萬等。屆齡退休的族群則可能關心的是如何有穩定的現金流,來支應退休生活所需。有了明確的財務目標,再配合投資計畫來達成,才不致盲目追求高報酬,而承受過高風險;如你明明只要年報酬率10%就可以達成目標,但是你卻去投資報酬率20%的商品,因此也承受了過高的風險,可能導致虧損,反而使目標無法達成。相對的過度保守而不去投資,也無法順利達陣。 2,要長期投資 投資人人都知道低買高賣,但沒人抓的準。長期投資是個好策略,從MSCl全球股票指數,選取兩個大泡沫破滅前的歷史高點進場,應該是買在最高點了,但是事實上,於科技泡沫發生前的2000年3月底進場,之後雖跌了約40%,但統計至今,還有約3.79%年化報酬率。另於金融海嘯發生前的2007年10月底高點進場,慘跌約60%,但之後漲回至今也有約3.33%的年化報酬。 台灣投資人喜歡頻繁交易(主動或被動),就投信投顧公會之[境外基金市場資訊查詢年統計]資料來看,2008年至2015年,平均每年國人申購境外基金總額為 1.855兆台幣。而境外基金整個行業的淨申購,一年只有1600億台幣。代表錢能留住一年的只有8.6%。每100

做股票真痛苦 !?

做股票真痛苦 !?   
文◎施國文(作者為CFP認證理財規劃顧問)

近期股市下跌,有幾位朋友聊到這麼多年來在股票市場,不但沒有賺到錢還賠了不少錢,心情非常鬱悶,說做股票真是痛苦。

投資,真的是如此痛苦嗎?

其實並不然,雖然100個人當中大約有90個人賠錢,卻仍有10來個人可以享受賺錢的快樂。

我想大多數賠錢的人都是把股票市場當作撈錢掏金的地方,對股市一知半解就踏進來「玩股票、做股票」,大多是短線交易,不願多花一點時間鍛鍊(股票)武功,就抱著想在短期間賺到錢的心態、甚或擴大財務槓桿使用融資操作、或者賭博式地當沖交易⋯⋯等,做的是短期快速賺大錢的美夢,一旦股價不如原先之預期,在價差、利息、手續費、證券交易稅等多重打擊下,本金愈來愈少,結果往往就是以慘賠收場,美夢變成惡夢心情當然鬱悶。

如何快樂起來呢?

改變心態是第一步,先從「玩股票、做股票」轉變為「投資股票」,接著培養正確的投資觀念才是累積財富的良方之一。

投資股票怎麼可能買到最低的價位或是一買了就開始賺錢,必須要有「套牢是正常的」之認知,這樣當你股票套牢的時候,你的心情才能夠由鬱悶轉化成輕鬆自在,也不要過於接近股市、甚至有些朋友連上班時間還盯著券商看盤軟體app,也許跟股市保持一點距離對大多數的人來說才是一件對的事,其實股價漲漲跌跌很正常,股市本來就是多空漲跌的循環,如果能有這樣的體認,便能提早一步退出輸家行列。


很難嗎?

我覺得不難,只要你願意花些時間把我寫過的文章慢慢仔細閲讀再經過消化,善用我們的「GOWIN投資模式」在台股投資,漸漸的漸漸的買股票的那種不安全感會愈來愈淡,當你發現手中的股票市值每幾年後能夠穏健増加,「鬱悶」這位壞朋友她將離你遠去!


過程和結果:

套牢的過程中或許有時候難免會讓人有些許的不開心,但資產逐漸累積後那種開花結果的感覺,卻會令人超有成就感。
大家一起加油!
【做股票真痛苦?】
http://gowin12682.blogspot.com/2018/12/blog-post_26.html?m=1

好友國文兄在今周刊的文章: 【跌過頭股票這樣挑之二】自創投資模式 他靠2招股息收入70萬
https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80402/post/201812110002/

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