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如何當個快樂銀髮族?



Money/CFP聊天室

撰文:駱潤生CFP認證理財規畫顧問)

人口老化是全球趨勢,台灣老化速度更是驚人,20172月,台灣老年人口已首度超越幼年人口。此外,老後貧窮的現象也席捲全球,如日本「下流老人」現象,很多年輕時月薪不錯的中產階級,原樂觀認為能舒適地安度下半生,卻因老本不夠,到了晚年過著清苦的生活。

不幸的是,有學者指出,台灣的問題可能更大!原因是台灣中高齡者的勞動參與率相當低,早早退出勞動市場,累積的工作年資短,能領的社會保險如勞保及勞退自然少,加上台灣年金系統相較日本等先進國家更為薄弱,老後貧窮的危機更甚。

為了避免自身陷入以上狀況,必須提早未雨綢繆。雖說退休金的準備不是一蹴可幾,但就現狀而言,不論你是即將退休,或是已經退休,正確的理財觀念都是銀髮族能否安享晚年的重要基石。

內政部調查,台灣65歲以上老人對未來生活最擔心的3件事,依序為健康,經濟,失能。關於健康,預防勝於治療,平時宜多注意飲食,運動及定期健檢。若是生病了,甚或發生失能、失智等狀況,這時除了醫療費用,更大的花費是長期照顧的開銷,這部分可以及早透過保險將風險轉嫁出去。

經濟方面,除了仰賴社會保險,不足的部分要靠自己的積蓄來支應,這時資金的安排與配置就非常重要。想創造穩定的退休金來源,可以透過多元配置,如購買年金保險、類全委保單、高配息績優股、高評等公司債券或政府債券等,來產生穩定的現金流。很多持有房產而無足夠現金的銀髮族,也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。

至於失能照顧的問題,若你已事先對此做足準備,比如買了保險或是有足夠退休金可支付,這時會擔心的就是這筆費用是否會被專款專用在自己身上,若能事先安排規畫信託,就不用擔心。

除了以上3點,還有3件事要提醒退休族:不要急著把房子等資產過戶或贈與給小孩,其實給孩子最棒的禮物就是不要依靠他們。過度強調保本高報酬,且自己看不懂的商品很可能有詐,須慎防。ƒ提供小孩買房、創業資金,或是借錢給親友,替人作保等,都很可能會影響到退休金的安全。

另外,及早培養退休後的興趣,如旅遊、作公益,並維持與一群志同道合的老友往來等,都是當一個快樂銀髮族不可或缺的條件。


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