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單身保單


近年來,單身浪潮席捲全球,各國單身人口比例逐漸提高,包括大陸、南韓以及台灣。根據內政部統計,截至106年底,全台25歲至39歲的適婚族,有將近300萬人未婚,40歲以上至百歲人口也有128萬人未婚,不婚現象越來越明顯。

享受一個人的生活固然很好,但根據內政部另一項數據顯示,近年來隨著醫療水準、生活品質提高及運動風氣盛行,國人平均壽命長期呈現上升趨勢,106年國人平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,皆創下歷年新高,甚至高於全球平均水準,顯示國人已越來越長壽。

在平均壽命來越長,不婚現象卻日趨嚴重的社會,對單身族群而言,很可能從年輕時的「單身貴族」變成「下流老人」。因此,老年生活該如何規畫,將成為年輕單身族群的重要課題,無論未來單身與否,應提前作好風險準備,才能為自己預約一個無憂的老年生活。

台灣理財規劃產業發展促進會秘書長也是國際認證高級理財規顧問(CFP®)駱潤生表示,人生每個階段有不同的責任與風險,當下規劃的保險重點也不同,因此他分別針對人生三個不同時期規劃,才能發揮最大的保障功能。

年輕階段

這階段的單身族群因剛出社會,在收入有限且血氣方剛較易從事較高風險性活動下,一張意外險是必備的。若有騎乘交通工具,除了必保的強制險外,建議可加強駕駛人傷害險,尤其是第三人責任險,否則賠人家的最貴,不要因此讓人生倒退好幾年。

醫療險部份,在預算有限的情況下,有個簡單的評估原則,「保近不保遠,保大不保小」,意思是先照顧到時間較近可能會發生的風險,而不要為了顧時間較久才會發生的風險時,因資源分配不均,而讓近的風險保額不足、遠的也不夠。

舉例來說,為了買相對保費較貴的終身型醫療險,因預算不夠,而犧牲保額,使自己暴露在保障不足的風險中。因此建議先保定期醫療、實支實付險等,加強當下的保障。

另外,若心有餘力且擔心雖然發生頻率可能不大,但是發生了就無法承受的風險,如八仙塵爆這樣的事件時,建議可以加保一張能長期每月給付你一筆錢的失能扶助險。

失能扶助險屬於類長照險,一旦啟動,理賠時間最長可達50年,且通常都有豁免保費,若不幸發生意外或生病,即可免繳保費。

青壯年階段

這階段的單身族群,經過一段工作時間經濟條件比較好,可以趁身體還健康開始補足一些「一次性給付」的醫療保險,如重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險等,因為若不幸罹患重病,動輒數十萬、數百萬元的醫療費,加上工作可能被迫中斷,經濟恐陷入危機。

因此,除了一般醫療險,癌症險外,再搭配一張一次性給付型的醫療險,保障才能更全面。

在保障額度方面,駱潤生建議,
因健保不給付的新藥、新療法,例如標靶藥物、新型放射線療法等都需要龐大的花費。如健保目前納入給付的標靶藥物,多屬第二線或第三線用藥。但是標靶藥物對於越早期發現的癌症,治療效果越顯著,為了在第一時間就採用更有效的治療方式,因此許多病患選擇自費。但幾個療程下來要花上數十萬,甚至上百萬元,對一般家庭來說,是十分沉重的負擔。所以額度上要考量這類的開銷,當然還是要視預算來找合適的商品。
此外,這階段的單身族群也可以開始準備長期照顧險,為年老遇到長期照顧狀態時預作準備,並提早開始為退休金的累積作準備。建議可運用投資型保單的變額年金險作定期定額投資,也可搭配一些儲蓄險配置。

中老年
這時要注意的是養老的現金流,除了仰賴社會保險,不足的部分要靠自己的積蓄來支應,這時資金的安排與配置就非常重要想創造穩定的退休金來源,可以透過多元配置,如購買年金保險、類全委保單、高配息績優股、高評等公司債券或政府債券等,來產生穩定的現金流。很多持有房產而無足夠現金的銀髮族,也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。
老年安養由於是單身,建議為自己成立一張安養信託,並找信任親友當信託監察人,以防自己無法作決定時,有信託這道防線守護你。



險種
建議保額

年輕階段
意外險



定期醫療險



實支實付



失能扶助險


青壯年階段
長期照顧險



變額年金險
依當時經濟狀況定期定額投資


儲蓄險
依自身經濟狀況而定

中老年
類全委保單
依自身經濟狀況而定



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