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你的保險不保險🔊

文◎駱潤生(作者為CFP認證理財規劃顧問)

文章出處:Money 雜誌 2017

某個夜晚的餐敘,散會後,與友人駐足閒聊,靜默片刻,忽提及他有一年幼異母的弟弟,目前由父親獨力撫養,父親希望在身後要他代為照顧弟弟,但他正處創業階段且有自己的孩子要照顧,家庭事業兩頭燒,擔憂自己無心力能勝任父親的請託。言談中了解其父親早年有投保高額終身壽險,我直覺想到了保險金信託可以協助他們。

前一陣子友父久病辭世了,老來得子的他,年輕時商場得意,但經歷多次不順遂的婚姻與經商不利,最後在身邊陪他共度晚年的幼子,才念小學,相差近50歲,與談中盡是充滿對幼子的關愛與擔心。當時在與友父談妥並協助他簽訂完成保險金信託的當下,發現他如釋重負,露出久違的輕鬆笑容。

而今保險金信託啟動了,幼子在信託制度的照顧下,相信友父能得安息,而友人也能放心父親留下來照顧弟弟的保險理賠金,確實能專款專用在弟弟身上。

在實務上,很多愛家護家的人,規劃了保險,希望能在自己遭逢人生不測時,能透過保險理賠,使自己親愛的家人仍能衣食無虞。透過保險確定給付的功能,在家庭失去經濟支柱的同時,發揮雪中送炭的作用。

立意雖好,但還是差最後一里路。

試想,當大筆保險理賠金匯進所關愛家人帳戶的同時,遺愛家人的美意,很可能反而讓其人生變了調。

常見到小孩尚未成年,或是身心障礙者,財產是由法定監護人管理,因此,發生了許多監護人侵吞保險金的案例。

又或雖成年了,但並未有能力或夠成熟能妥善運用大筆理賠金,不經誘惑地將照顧自己的錢提早揮霍,甚至交到了壞朋友,染上惡息,墜入深淵。

保險金信託,就是這最後一里路。

先來談談信託。

信託法第 1 條:稱信託者,謂委託人將財產權移轉或為其他處分,使受託人依信託本旨, 為受益人之利益或為特定之目的,管理或處分信託財產之關係。
簡言之信託是一種將財產權信賴託付給受託人管理,處份,保全的制度。有人擔心,將財產權移轉到受託人名下,安全嗎?其實信託財產具有獨立性,受託人雖為名義上之所有權人,但實際上信託利益是歸屬於受益人,且受託人應將信託財產與自有財產及其他信託財產分別管理,故受託人死亡時,不能將信託財產列入遺產,所以不會成為繼承之標的;且於受託人破產時,亦不能將之列入其破產財團,用來清償受託人之債務。

而所謂的保險金信託,就是委託人先和受託人簽訂信託契約,將未來保險理賠金作為信託財產,於被保險人身故時,保險…