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我讀《財務自由的人生》達成FIRE的人生競爭力






作者:駱潤生(Lawrence)CFP®
圖片:Photo by Austin Fruits on Unsplash


「有錢真好!」是作者在書中序文第一句就提出,他稱為俗氣卻很實際的話,有錢不是萬能,但沒有錢萬萬不能,在其他因素相同下,有錢的確會比沒錢可以解決更多事,在美國很流行一個觀念叫FIREFinancial Independence Retire Early), 就是Financial Independence財務自由,和Retire Early提早退休的意思;當你不用工作就可靠被動收入支付開銷而提早退休,就可以不再為五斗米折腰,做自己真正感興趣的事;如旅遊體驗人生,發展人生第二春來自我實現,做公益幫助他人等。

介紹一下本書的作者楊應超博士,電機工程學出身的他。曾任職於埃森哲(Accenture)、IBM AT&T 等知名企業。後來轉戰投資銀行,屢獲外媒評選為第一名首席外資分析師的殊榮。

2008年他就已經達到財務自由,2016年第二次從投資銀行退休,過著「應為當為,超然自得」的生活。退休三年的時間,他用分析師的精神,研究如何才能達到FIRE,歸納出一套理財哲學,幫助大家早日達到財務自由、提早退休。

當然要達到這個境界,在財務上需要有一套完整的方法論;例如如何估算多少錢才夠財務自由提早退休,以及如何打造出安心退休的投資組合等,這部分除了看書外,我也會在「理財+1課」其他文章中介紹。而這篇文章中我們主要來看看,以作者多年的職場智慧,如何建議年輕人提升自我競爭力達成FIRE?並帶領思考如何才是健康快樂的人生。

台灣長期處於低新環境,政府退休金財源不足,很多人對未來財務充滿不安,必須要自求多福,而存錢的不二法門雖是開源節流並進,但作者認為光是省錢,不如積極開源。巴克萊銀行執行長曾說過「問題不是費用,而是營收。」台灣重Cost Down的文化造成很多問題,如台灣科技業很難從硬體代工轉型軟體服務,硬體多靠降成本搶單,賺小錢;而軟體雖花大錢雇用最好工程師,但開發出來就一本萬利了。如亞馬遜、Google、臉書、微軟等,現在連蘋果也往軟體去賺錢了。

企業如此,之於個人也是相同的道理。你要往人少的地方去,勇於改變接受挑戰。作者認為找高薪而很少聽到的工作是開源最快的方法之一,如世界頂尖的管理顧問公司、投資銀行、對沖基金、私募或創投基金等。這雖然不是每個人的人生經歷可觸及的,而我認為除了高薪之外,在頂尖企業工作最重要的是你的視野及能力會快速提升,會見識到「世界上最可怕的事就是,比你聰明的人,比你還努力,還認真」,而遇強則強。

作者也認為投資自己念個名校的MBA學位,除了人脈之外,更重要的是你會得到很多寶貴的訊息,獲得「資訊不對稱」的優勢。
在台灣不是常聽到「台大幫」、「政大幫」,好東西跟自己人分享,就是這個道理。


通勤學音頻https://lihi1.com/XyOiR

作者也鼓勵年輕人要敢夢想設目標並付諸行動。「念念不忘,必有迴響」,是電影一代宗師的台詞出自於李叔同《晚晴集》,觀念很像作者推崇的《秘密:吸引力法則》這本書,其中有個重點是,「要改變你的狀況,首先必須改變你的想法」,秘密提到「先要求,再相信,最後接受」,阿諾史瓦辛格當世界先生前,家中貼滿拳王阿里的照片,並想像著自己就是世界先生,每天起床就有動力努力健身朝目標邁進,而日起有功,終於美夢成真。

然而光想沒用,你也要依據自己的價值觀及信仰,有計畫的設定目標,他將目標分為短中長期目標,短期目標是當天的To-Do-List,提前將它依優先順序排序出來,並在執行時減少被打擾的機會,如請秘書接電話,或是在固定時間再回通訊軟體,不要一直盯著看,會中斷思路影響效率;中期目標可以以月,季,或年來計算並定期審視有無偏離,如3年後加薪到5萬元,或是5年後升任主管,若發現不如預期,看不到前景,也可及早做好轉換跑道的打算,如作者早期在被認為是鐵飯碗的IBM工作,發現公司同事努力工作2,30年薪水成長有限,於是他改讀MBA,轉換人生賽道。長期目標是10年期以上,像美國財經大師吉文斯提倡的夢想清單,夢想清單要大膽作夢,讓你想到就有熱情,就很激動的目標,而自然作法就會浮現,作者自身經驗,2001年去普吉島度假時,看到住宿的Villa後院有個美麗的湖,驚為天人並暗下決心之後要住這樣的房子,之後雖然淡忘,但潛意識仍在執行這想法,你猜猜後來怎樣了?現在在作者臉書就可以看到他在美國的房子,後院就有個湖,並可以直接上船遊湖!就如勵志大師偉恩.戴爾說的「是先相信,才會看見」,而非人們常說的先讓我看到我才相信。

有了目標,沒有行動還是空談,行動第一,要作了才會出現反應,有了反應才有改善的空間。美國激勵大師安東尼.羅賓提出的執行效率法則OPA,代表目標,理由,行動;三者缺一不可,目標與行動固然重要,缺乏理由的黏著,熱情終不長久,給自己一個理由,可以是「正面理由」,如每天少抽一包菸,可省100元,一年可省下36500元;但更有效的方法可能是「負面理由」,如有個女孩看到爸爸抽菸就哭了,爸爸問原因,女兒說「我不想你那麼早死,因為天天抽菸,以後會無法參加我的婚禮。」這個理由夠強大,爸爸從此不再抽菸。

當你都作到上面的建議,恭喜你,你已具有達成FIRE的條件了,
而作者認為FIRE最終是要建立健康快樂有目的的人生;賈伯斯在賺大錢後曾說過:「富有並不能帶給你快樂,只能讓你過得比較舒服。」,所以快樂才應該是終極目標,重點在於你財務自由後,什麼事才會讓你快樂?健康的身體?做有興趣的事?有良好的人際關係?或是作者的序文中:「雖然這本書是要教你如何賺錢,如何存錢投資,如何財務自由,最後如何退休享受生活。但錢多不應是你的最終目的,錢只是個工具。而如何每天健康快樂,有能力並可無拘無束的享受每一天,如果有能力再幫助一些人,讓你一生沒白活,世界因你而更美好,才是你真正的目標。」或許想想在人生的告別式上,希望大家如何記得你?答案就呼之欲出了。

「學生準備好了,老師才會出現」,你準備好FIRE了嗎?






駱潤生
文化大學法律系
德明財經科技大學理財與稅務管理碩士
台灣/中國兩岸國際認證理財規劃顧問(CFP)、
台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長
專長:理財規劃、保險規劃、退休金規劃、租稅及財產轉移、信託規劃
部落格: Lawrence談理財
https://www.lawrence.finance

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