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樂居樂退的關鍵核心



作者:駱潤生

圖片:Photo by Perfect Dude on Unsplash





陳列於台大醫院北護分院文藝走廊的一幅花卉油畫,畫風靜謚,筆法純熟,充滿真誠情感,畫作出自於75歲的公益畫家,陳豐美之手,65歲才開始習畫的她,同年也做了一個「拋家棄子」的決定,自願搬進風景優美的安養中心,子女孝順,曾求她不要去,但為何仍做出這樣的決定?


「到我這個年紀,我不做媽媽,不做婆婆,就做我自己」

「我一直在等待完全自由的那一天」

.........媒體採訪她時如是說



出版傳記「巨流河」,憾動華人世界的作家齊邦媛,也曾循傳統的住在美國兒子家半年, 幾經思考,於2003年決定自行搬入養生村,「我有我的生活,也知道三代近距離生活的艱難,不希望喜怒哀樂家人都要管。」當時的她已經80歲了,在養生村日昇月落的靜好歲月中,「在這裡我不再牽掛、等待,身心得以舒展安放、俯仰自適。在明亮的窗前或燈下,開始一筆一畫寫我的生命之書『巨流河』。」


高雄愛河畔,一位領有街頭藝人牌的中年大叔,撥著吉他弦,彈唱著西洋老歌「Tears In Heaven」,認識他的人都知道他是作家老黑,13年前就從外商石油公司高層退休,當年的他才45歲,老家住台北,退休時住北京,後來選擇落腳高雄,熱愛旅行與閱讀寫作的他,也持續地規劃與太太的下一站居地,他的移動式退休哲學,「走出無奇的舒適圈,冒點風險,嘗點新鮮,看看自己究竟有什麼能耐,以及這些能耐的極限在哪裡」。


以上三個故事都是令人羨慕的真實案例,早年的社會氛圍觀念保守,銀髮族退休後通常都會選擇跟子女同住若是住進養老機構通常會給人「沒人要」或「子女不孝順」的印象長者跟孩子的面子都掛不住但高齡少子化社會來臨「養兒防老」的觀念已不合時宜況且根據內政部「106年簡易生命表」,若65歲退休台灣人的平均餘命是85男性的平均餘命是83女性則是87也就是說退休之後會有相當長的時間讓我們揮灑自我


其實不論是跟兒女同住享天倫或是像老黑易地而居探索新奇或是選擇像陳豐美,齊邦媛一樣,入住養老機構醉心於創作的自由一輩子為家庭子女生活努力大半輩子的長者,最重要的是能不能活得精采,活出自己,現在愈來愈多的長者重視自由自主的意識選擇過好自己人生的下半場


在居住的選擇上,除了私人的安養中心,養生村外,也有公辦的老人公寓可供選擇,相關資訊可至各縣市政府社會局查詢,有些老人公寓也引進了國外的觀念,如陽明老人公寓試辦的青銀共居,透過跨世代經驗交流,能營造共好的生活,也有助於解決長者孤獨寂寞的問題。若是要嘗試易地而居醫療資源當然是重要考量也可以在身體較健康的時候大膽享受不同風景狀況較差時在搬移至醫療方便的都會


而好的退休品質,除了安排適合的居住環境之外,做好退休理財準備是必要的,畢竟經濟無虞是安心退休的最好後盾。


以下幾點提醒:


一、開始記帳


若平常沒記帳習慣的人,最好在退休前一年就開始做,並且依照項目分類,如此的用意是能藉由記帳,了解自己的消費習慣,方便估算退休後的金錢安排,並做妥善的調整,廣義的記帳,是除了做好收支的管理,也要每年對自己的資產狀況做盤點,如此有利於全盤掌控財務狀況,也方便編列每年的花費預算,在預算內執行,心中才會有篤定的安全感。


二、做好理財


(1)檢視保險規劃

將退休時可能遇到的疾病,長期照顧等風險,透過保險,轉嫁給保險公司。


(2)無債一身輕

不要透過舉債來從事高風險套利,如果經濟情勢發生變動,即可能賠了夫人又折兵。關於資金的安排與配置,若想創造穩定的退休金來源,可以透過多元配置來分散風險,如購買年金保險、配息基金、配息績優股、高評等公司債券或政府債券等,來產生穩定的現金流。持有房產而無足夠現金的銀髮族,也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。


(3)信託安排

發生長期照顧狀態失去自理能力時,如買了保險或是有足夠退休金可支付,這時會擔心的就是這筆費用是否會被專款專用在自己身上,若能事先安排規畫信託,就不用擔心。


(4)資金保全

1.     不要急著把房子等資產過戶或贈與給小孩,其實給孩子最棒的禮物就是不要   依靠他們。

2.     過度強調保本高報酬,且自己看不懂的商品很可能有詐,須慎防。

3.     提供小孩買房、創業資金,或是借錢給親友,替人作保等,都很可能會影響   到退休金的安全,要審慎評估。


(5)學會放下

一般而言,退休後的開銷,因為少了職場上人際互動的頻繁支出,

通常會較低,也可排除一些不必要的應酬交際,與真正交心的親友往來,從加法生活轉變為減法生活,如此一來,才會更專注於真正重要的人事物。


原本的大的房子也可考慮賣掉或出租換成電梯小屋,一來方便整理,

二來可省下大房子的固定成本,多餘的錢也可以再投入理財,也可藉此選擇理想新居地。


兒孫自有兒孫福,養育子女成年,責任義務已盡,該讓子女成長自立的,也該放手讓他們承擔及高飛,自己則做個讓人敬愛值得親近的長者。



做好上述安排後,最終讓自己快樂的,還是要回到文章開始的三個故事,就是要趁早探索自我並培養出人生下半場的志趣,在自我實現的同時,才能感受到最大的喜悅。




駱潤生

文化大學法律系

德明財經科技大學理財與稅務管理碩士

台灣/中國兩岸國際認證理財規劃顧問(CFP)、

台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長

專長:理財規劃、保險規劃、退休金規劃、租稅及財產轉移、信託規劃

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