明天就要退休了!K的同事及長官貼心的辦了一場盛大的歡送會，
大家酒酣耳熱的暢談著工作上的甘苦，K心中卻有種不踏實的感覺，
明天起就不用上班了，雖得了自由，但沒了收入，近來世界局勢瞬息萬變，
不經又擔心起退休後的經濟問題…. 。
內政部調查，退休後通常擔心三件事健康，經濟，及照顧，其中又以經濟為先，
畢竟，沒錢萬萬不能。
台灣人的平均餘命是80.4歲（男性77.3歲；女性83.7歲），以2016年勞工實際退休平均年齡為58.6歲來看，我們必須至少準備好22年的生活費，才能不虞匱乏享受人生。
更何況醫療進步人的壽命只會越長，所以如何安排退休後的穩定來源，就成了必須嚴肅面對的事。金字塔給人宏偉穩固的感覺，如何打造退休金字塔，提供安穩退休，是我們要討論的。
首先我們來看看退休金可能的來源，一般會有三大區塊:
1.社會保險
如勞保老年年金、國民年金、公教保退休金等。
2.企業退休金
如勞退新制退休金、舊制退休金、公務人員退撫基金等。
3.自己的準備
社會保險及企業退休金部分，已取決於投保薪資、職等及年資上，雖然年改經驗看來不確定性是存在的，但這部分還是提供相對安全確定的給付，我們可以放在金字塔下的第一層。
我們再來看看自己準備的這部分如何安排，通常我們會有的資產如不動產、股票、基金、保險、定存等是我們在退休前辛苦攢下來的，退休後我們要規劃一件事，就是將存量變成流量，化成供給我們享受退休生活的活水，在此我們把它退休金字塔分三層次說明。
金字塔第一層: 提供基本生活品質，除了上述社會保險及企業退休金部分，建議搭配以下安排
只靠定存利息?
安全(須注意中央存保只提供新臺幣300萬元之保障)且流動性好，適合短期資金的停泊，但不適合長期擺放，原因是利率太低，在低於通貨膨漲的情況下，你的資產注定縮水。
緊急預備金不可少
這筆錢不能跟日常開銷的錢混為一談，視自身情況準備6-12個月的現金活儲或放在可迅速變現的定存，除了可以幫你應急，如緊急醫療，短期失業等，也可提供你理財計畫的保護緩衝，不致在急需用錢時被迫變賣投資理財的部位，而打亂了佈局，可說是家庭財務安全的安定基金，重要性可見一般。
即期年金保險保長壽風險
即期年金是一種保戶在一次繳清全部費用之後，就可以開始依保單約定領取的年金。如果手上突然有一大筆錢，例如退休金、過去買的保單的滿期金、繼承現金遺產甚至是買彩券幸運中獎，又怕花掉，就可以拿來買即期年金，化整為零，領到身故。雖然目前預定利率不高，但最大的好處是給付確定，保的是活太久的長壽風險。
金字塔第二層:提供較高收益現金流
固定收益商品提供較好收益的現金流
這部分,我把它定義為有配股配息的投資，但也是以安全為前提，如投資等級債券基金、績優股。
金字塔第三層:透過資產配置獲得市場成長報酬
資產配置搭配4%提領策略
許多退休人士仍希望持有投資部位提高收益。那麼若要確保有生之年不會用光積蓄，你可以動用多少錢？。暢銷45週年、美國著名大學MBA投資學課程指定參考書《漫步華爾街》的作者墨基爾，建議是使用「4%提領策略」。
書中提到，一半股票一半債券的平衡組合(這部分可用ETF配置)每年可以產生約6%的報酬。假設長期通貨膨脹率是2%，整體投資基金也必須每年上漲2%以保存其購買力。所以在正常的一年中，投資人將提領資金的4%，而投資組合也將增加2%。隔年的提領也會增加2%，這樣一來，退休人士的購買力也不會減損。
他也說明關於提領率壓低,是因為股票和債券的實際報酬每年變化很大，某些年報酬會比較高，而某些年可能出現負成長。保守的支出率使你不會用完積蓄的機率大為提高。因此，若尚未達到退休年齡，應考慮盡力儲蓄，這樣到退休時，即使提領率壓低，仍可以過著無虞的生活。
另外他也提醒再平衡的重要性。假設股市大漲，一開始的50-50組合開始傾向一側，變成60%股票和40%債券，高興股票表現亮麗之餘，也應該擔心整個投資組合風險變大。可從投資組合的股票部分抽走你需要的多餘資金，如此一來，你就調整了你的資產配置，同時產生了一些需要的收入。即使你暫時不需要利用投資組合做為支出來源，也建議每年還是要再平衡你的投資組合，使你的投資組合風險水準和你的風險承受度一致。
如果還是擔心不夠
延後退
若是真的沒有把握退休，延後退休期間也是一個選項。
第二春
退休前培養的興趣，是否可以用來生財，若沒有，也可以找份自己體力能負荷的簡單工作，與社會保持接軌。
以房養老
很多持有房產而無足夠現金的退休族，也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。
簡約生活
退休後除了基本生活開銷等必要開支，有很多部分是可以選擇性簡約的，如旅遊巴黎不成去峇里島，世界首富華倫巴菲特節儉成性，也建議大家：過「減與簡」的生活並知足常樂。
